科技的发展促进了大数据技术在保险领域的应用，并催生了一批智能化的保险中介公司。2016年成立于美国的Next Insurance就是这样一家智能化保险公司，为中小企业客户提供定制化保险服务，客户超过10万家，产品超过1000个，迄今企业估值已超过10亿美元，并在2019年获得了《福布斯》杂志的认可，成为年度最具创新性的金融科技公司之一。

　　Next Insurance的CEO兼联合创始人Guy Goldstein表示：“小企业市场广大，丰富多元，但相应的保险市场的数字化程度还很低。独立工作者（比如摄影师、私人教练等）更是如此，而我们正致力于为他们服务。Next Insurance平台通过简化注册、沟通流程，克服了许多传统困难，并通过数据分析来迎合每位用户的独特需求。”。

　　客户量：Next Insurance已经为超过10万家小微公司可以提供保险服务，申请赔付成功率高达75%。

　　保费收入：截至2020年1月，该公司的年度保费收入已超过1亿美元。2019年单日最高保费收入为36.3万美元，超过之前单日记录19倍之多。

　　Next Insurance创立于2016年并坐落于美国硅谷加州帕拉奥以及以色列特拉维夫，是一家保险科技公司。Next Insurance的3位创始人盖伊.德斯坦(Guy Goldstein)、尼森.塔皮罗（Nissim Tapiro）以及阿伦.胡里（Alon Huri）是科技技术类创业者，均为一家名为“Check”（创立于2005年）的公司的联合发起人。该公司为一家手机支付科技公司，并在2014年以4000万美元的价格被Intuit（提供企业网络服务的公司）收购。三位创始人在为“Check”公司上保险时面临了诸多困难，耗费了诸多的时间与精力，于是萌生了创办一家专注服务小微企业保险公司的想法。

　　Next Insurance的主要目标客户群为小微型企业（包括独资企业）和独立工作者。在承保、设定价格和配置政策方面拥有更多自由，为小企业主和自由职业者提供简单、经济实惠且针对其特定需求量身定做的保险。

　　这一人群的特点在于：1）个别规模小（例如：私教保险参保人不超过1人，看护保险不能超过6人）；2）参与经营股东人数相对少（3，且保费会随着0到2位而出现大幅度增长）；3）公司员工总年薪较低（以木工险为例，总额10万美金）和公司年营业额少（以木工为例，总额200万美金）。

　　这一群体就个别而言与大企业相比支付能力小且利润不高，而相比个人，风险更高、种类和事情更杂且难以标准化。因此，小企业以往是被保险公司冷落的一块业务。但是，作为Next Insurance的服务对象，美国小微企业市场规模庞大：约有3020万家，占整个市场的99.9%，拥有5890万员工，占整个劳动力市场的47.5%。通过数据分析和AI的日益发达，Next Insurance认为大批量的为不同细分市场的人群提供标准化但契合度高的保险服务慢慢的变成了了可能。

　　例如，摄影师保险包括无限免费提供保险证书、摄影设备保障（加保）、客户伤害保障、财产损坏、像素侵权诉讼费和医药求偿。体育健身项目包括客户伤害保障、性骚扰诉讼费、对服务质量不满求偿费、饮食计划出错补偿费（加保）。承包商的风险包括第三方伤害保障、财产损坏、医药求偿、版权侵权诉讼费、诽谤诉讼费和其他诉讼费。此外，还有为家庭日托中心提供的保险等等。

　　通过简化注册和沟通流程，Next Insurance克服了许多传统保险公司面临的困难，能为被保险人（前提是符合相应要求且没有一点不良记录者）提供全天候24小时的服务，让其能够随时随地的在几分钟内就完成购买保险的程序（不包括售后保险公司私下的核实程序），需要的时间少于10分钟。

　　被保险人在Next Insurance购买保险的过程十分便捷，用户只需登录网站，填写相关个人隐私信息及选择保险，付款成功就可以。付款还可以再一次进行选择分期付款，利用互联网银行卡支付完成，首付为第一个和最后一个月的保费合计金额（这是为了在被保险人拖欠保费时为被保人提供一个缓冲期），后10个月的保费将会于每个月底自动从被保险人银行账户扣除。成功购买后，保险人员将会联系被保险人获取进一步信息并查证信息是否属实。若有任何捏造信息，保险公司有权利撤销被保险人的保险。索赔流程也很简便，在网站上提交索赔申请即可，客服受理并安排排查事宜就可以实现快速保险理赔。

　　同时，Next Insurance推出了实时保险凭证（Live Certificate），它具有快捷、免费且随时生成的特征。用户只需上网登录Next Insurance账户就能够最终靠邮件、链接、短信或社会化媒体等媒介获取保险凭证，无需排队等候，无需打印任何文件，也无需使用传真机。Next Insurance的创始人兼CEO 盖伊.德斯坦指出，Next Insurance是美国保险业最早为客户提供实时保险凭证的公司，中小企业客户能即时查看已生效的保险条款。

　　由于Next Insurance超过70%的客户是通过手机端Facebook的Messenger渠道（类似国内的微信渠道）购买保险的，为了进一步改善使用者真实的体验，Next Insurance与Facebook达成了合作并联合智能社会化媒体开发商Small Talk开发了一款名为“Chat bot”的人工智能程序，该程序已于2017年3月开始在Facebook 的Messenger中使用，Next Insurance因此成为业内第一家拥有在社交网站24小时待机的智能客服的保险公司。Chat bot通过语音和文字识别技术和交互的计算程序，能对被保险人进行答疑和营销，而且这样的一个过程并不是特别需要用户来下载任何app。只有在客户真正的需求的情况下，人工客服才会促进介入销售。

　　“保险公司要花很长一段时间才能建立起自己的数据库。”Next Insurance的首席运营官 Pogreb说道，“一般来说，平均每1600份保单会出现一起理赔。所以如果你想要100万份理赔案例的数据，你需要卖出16亿份保单。目前Next面临的最大挑战，是为自己的AI系统找到足够多的理赔数据，供其消化分析。按照每个客户的反馈，虽能完成自助投保，但是消费者和智能客服的交互体验比较一般。” 目前，Next Insurance已能通过人工智能与机器学习的技术为客户定制合适且价格合理的产品，这些技术还能够预测哪些客户会取消保单且能够预测取消的原因；能够分辨哪些客户更希望在浏览官网后会收到客服的联系；能够根据客户的所属行业预测客户所需的保险业务。

　　Next Insurance致力于成为一个容易操作、便捷高效且高度自动化的互联网保险销售平台（平台也设保险销售专员以便在有需要的时候为客户提供更人性化的解答），希望能够以快速和低成本的方式进行保险销售和提供售后服务，以便谋取庞大的客户群和更大的盈利空间。与保险销售人员不同的是，Next Insurance收取的是平台服务费，而不是佣金。此外，这个服务费是单向的。通过高度自动化，Next Insurance将很多售后服务（每月一付的模式以及无限次提供证明文件需要行政工费）的成本大幅度降低，因此不向被保人即购买者收取服务费，仅向承保人即保险公司（因为提供销售服务）收取。这将让Next Insurance售卖的保险配套更具备竞争优势。

　　得益于被保险人对Next Insurance的认可与支持，该公司目前已拥有10万多名客户，客户给出的网络满意度为4.7/5（来自1898个客户的评分），在Google上平均达到4.8 / 5星，在BBB 上达到A +，品牌搜索量与去年相比增长了161％，这个满意度是目前美国保险行业的最高等级。

　　分析Next Insurance的竞争优势，主要有以下三点：1）价格平民化且保险适用范围广；2）平台实用性高且操作便利，能高效地、随时随地地下载相关证明文件且不收服务费；3）在人工智能无法解答疑问时，一对一的咨询服务起到了人性化的辅助作用。

　　虽然Next Insurance已经将诸多程序简便化，但是由于该公司的平台还处于完善过程中，智能化程度有限，因此无法处理一些特殊情况。比如，若被保险人发生过诉讼或者索赔事件则无法通过Next Insurance的网络端完成购买，他们必须先通过电话或者面谈将相关事项解释清楚才能完成购买。另外，Next Insurance的Chat bot适用范围也十分有限，目前仅适用于私人教练保险，以后才能逐渐拓展至其他险种上。人工智能在保险业中的应用前景是非常广阔的，但目前来看，即便是Next Insurance这样的业内领先的智能保险公司，也还有明显的应用局限性。未来，对于Next Insurance来说，人工智能有望更深入地参与到保险销售环节，更好地预测用户的偏好；人工智能还可以担任起管理理赔的职责，第一时间掌握和量化事故损失的情况；人工智能也能够最终靠数据分析帮助Next Insurance提高其承保效率。

　　公司致力于与中小企业建立直接联系，消除中间商环节，目标是专注于成为小型企业保险的市场领导者。Next Insurance创始人兼CEO Guy Goldstein表示，近年来，中小企业的发展规模日益壮大，业务模式也呈现出多样化趋势，然而，针对小微企业的保险市场数字化程度还很低，难以满足行业的发展需求。其中，以摄影师、运动教练等为代表的特殊群体的权益更是难以得到保障。Next Insurance希望可以通过利用大数据技术等尖端科技，简化保险服务流程，解决传统保险服务中存在的弊端，为小微企业以及特殊群体提供高质量的保险服务。

　　未来，Next Insurance希望利用线上和人工收取用户意见和数据，并通过数据科学和机器深度学习原理，能够将其业务再提升一个阶段，进入保险产品设计领域，设计出针对各个行业的保险最简化的最优解，以便为被保者提供更加实惠且与市场有良心差异化的产品，Next Insurance致力于成为小型企业保险的引领者。

　　C轮融资后，Next Insurance将与慕尼黑再保险公司（Munich Re）一起成为行业变革的推动者。Next Insurance免费为客户提供了一系列额外的好处。这包括革命性的实时保险凭证单（Live Certificate），以及为客户提供了网上业务办理服务。投保人能够最终靠智能手机或计算机添加其他被保险人、更新保单或付款信息、发送可验证的保险证明等。

　　慕尼黑再保险管理委员会主席Joachim Wenning表示：“Next Insurance的数据和技术驱动型业务模式提供了出色的增长机会，我们将共同利用这些机遇。Next Insurance将受益于我们的初级保险和再保险。这项投资强调慕尼黑再保险致力于成为数字保险解决方案的领先提供商。在美国，它还帮助慕尼黑再保险拓展针对小微企业的保险市场。我们始终相信，在我们久经考验的合作的基础上，慕尼黑再保险和Next Insurance都将受益。”